Artikelen

Waarom je hypotheek aflossen een goed idee is

In 2008 zette ik mijn handtekening onder een voorlopig koopcontract voor een half vrijstaande villa in Almere, nog voordat het oude huis verkocht was. Ik deed het lachend, maar toen de dag erna paniek uitbrak op de beurs, alle koersen kelderen en de huizenmarkt als een kaartenhuis in elkaar zakte, verging het lachen mij snel. Gelukkig werd het oude huis op tijd verkocht, maar het heeft mij wel aan het denken gezet.

Toen ik een jaar later een huis kocht in Amsterdam, ben ik voorzichtiger geweest. Ik heb me goed voor laten lichten en geen tophypotheek genomen. De mantra van de aflossingsvrije hypotheek zong nog volop rond en ook ik heb mij over laten halen. De hypotheekrenteaftrek zou het zogenaamd aantrekkelijk maken om zo min mogelijk af te lossen, want dan hou je maximale aftrek. Pas jaren later had ik door dat niet ik, maar de bank beter werd van mijn aflossingsvrije hypotheek.

“Een huis als onderpand dat minder waard wordt, terwijl er wel een lening voor is uitgegeven, is voor banken een zware kostenpost. Daarom zorgt de bankenlobby voor maatregelen die dure huizenprijzen zogenaamd aantrekkelijk maken, zoals de hypotheekrenteaftrek.”

De rol van banken

De vraag naar woningen is onverminderd groot, maar voor koopwoningen is deze vraag afhankelijk van de banken. Bijna niemand is in staat een huis te kopen met eigen geld, je hebt dus een hypotheek nodig. Dat betekent dat je hypotheekverstrekker, vaak een bank, er alle baat bij heeft dat de huizenprijzen hoog blijven of verder stijgen. Een huis als onderpand dat minder waard wordt, terwijl er wel een lening voor is uitgegeven, is voor banken een zware kostenpost. Daarom zorgt de bankenlobby voor maatregelen die dure huizenprijzen zogenaamd aantrekkelijk maken, zoals de hypotheekrenteaftrek.

Je hypotheek aflossen is jarenlang weggezet als diefstal van je eigen portemonnee. Immers, hoe meer rente je betaalt, hoe meer je mag aftrekken bij je belastingaangifte. Aflossen betekent een lagere lening en dus minder rente. Niet doen! Betaal je veel meer belasting! Profiteer liever maximaal van de hypotheekrenteaftrek!

Dat deze redenatie niet klopt, is snel en eenvoudig aan te tonen.  Het is waar dat je de helft van de betaalde hypotheekrente terugkrijgt, maar de andere helft moet je nog steeds betalen. Aan het einde van de looptijd van je hypotheek heb je twee tot drie keer het aankoopbedrag van je woning aan rente betaald. Als je tussentijds aflost, wordt het bedrag steeds lager, en daarmee ook de rente die je over dat bedrag betaalt. Al na enige tijd zul je bruto hetzelfde betalen als je daarvoor netto (na aftrek) deed.

Het klopt dat als je aflost, je niet meer bij je geld kunt. “Je spaargeld zit in stenen” is een juist argument. Maar is dat erg? Op je spaarrekening krijg je tegenwoordig nog geen procent rente, terwijl je als je aflost tussen de 3 en 5% rente bespaart en ook nog steeds minder omdat je hypotheekschuld afneemt. Als je je huis eerder aflost is de besparing nog groter: dan hoef je over het volle bedrag geen rente meer te betalen.

Versneld aflossen

“Aflossingsvrij” betekent niet dat je niet hoeft af te lossen en al helemaal niet dat je “vrij” bent.  Integendeel: je hebt een schuld waarover je maandelijks rente betaalt en die je nog steeds hebt als je het huis verkoopt. Als je niet aflost, betaalt je langer dan de looptijd van 30 jaar (en misschien wel je hele leven) rente over je hypotheek. Als de waarde van je huis stijgt, dan kun je deze schuld aflossen. Als de waarde hetzelfde is gebleven of zelfs is gedaald, dan loop je tegen een restschuld aan.

Versneld aflossen, en daarmee het direct verlagen van je vaste lasten, heeft een onmiddellijk effect op je financiën. Als je je hypotheeklasten weet te verlagen, creëer je gelijk ruimte in je financiën om minder te werken en meer tijd te besteden aan zaken waar je blij van wordt. Of om de woning zo snel mogelijk helemaal af te lossen, zodat je woonlasten nog minder en zelfs nihil worden. Wie aflost, verlaagt met elke aflossing de maandelijkse lasten. Het geld dat je daardoor overhoudt, kun je op een spaarrekening zetten om aan het einde van het jaar extra mee af te lossen. Ook je hypotheekrenteaftrek, die je maandelijks van de belasting terugkrijgt (voor wie in loondienst is) kun je omzetten naar een jaarlijkse teruggaaf en gelijk gebruiken om af te lossen. Op deze manier is iedereen in staat om langzaam maar zeker hypotheekvrij te worden.

Voor wie echt wil, kan ook nog kiezen voor spaarzaam leven: door geen nieuwe dingen meer te kopen, de verwarming laag te zetten en niet op vakantie te gaan hou je jaarlijks flink veel geld over voor een extra aflossing. Maar ikzelf wil vooral genieten van de nieuwe financiële vrijheid die een lagere hypotheek met zich meebrengt!

Erica Pierik

Erica Pierik (1975) is auteur voor Pioniers Magazine. Zij woont samen met haar man en twee katten in Amsterdam West. Samen kwamen ze erachter dat ze bewuster en duurzamer wilden leven, met een minder grote voetafdruk en met meer liefde voor de omgeving. Ze hebben daarom een paar jaar geleden een groot en duur appartement in Oud Zuid verruild voor een kleine, betaalbare woning in Bos en Lommer, zodat Erica haar stressmakende baan op kon zeggen. Nu werkt ze voor zichzelf als tekstschrijver (Buro Mani), heeft ze jaloersmakend lage hypotheeklasten en inspireert ze graag anderen om net als zij te leven volgens eigen kernwaarden.

Geef een reactie